提前还贷需慎重

2018年07月12日 来源:

提前还贷需慎重

9月30日,央行正式发文松绑限贷,利率下限为基准0.7倍

提前还贷需慎重

,房贷还清再购房算首套。自此,楼市重回不限购、不限贷时代。新政刺激了相当一部分有改善居住条件需求的家庭,想提前结清房贷再次申请贷款购房。不过,这部分市民还老贷新似乎并不划算。

《金证券》了解到,目前大部分银行针对首套房贷款仍然实行基准利率,7折利率仍然遥不可及。如果市民提前还了此前的七折利率贷款,享受目前大部分银行针对首套房实行的基准利率政策,那么,20年将要多还近30万元的利息。

提前还贷市民增多

新的房贷政策是这样的:对于贷款购买首套普通自住房的家庭,贷款最低首付款比例为30%,贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍;对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭,为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房,执行首套房贷款政策;对拥有2套及以上住房并已结清相应购房贷款的家庭,又申请贷款购买住房,银行业金融机构应根据借款人偿付能力、信用状况等因素审慎把握并具体确定首付款比例和贷款利率水平。

随着房贷政策的松绑,考虑还旧贷新、改善居住条件的买房者也多了起来。

一家国有银行信贷人士告诉《金证券》,根据政策,只有还清手中现有房贷,才能享受到目前的首套房房贷政策。有相当一部分眼下就要买房的客户,目前不得不提前还贷。 由于许多贷款人士此前都享受到了至少八五折的优惠利率政策,而目前的利率政策为基准,因此,相当一部分市民目前仍处于走一步看一步的等贷状态。

房贷优惠青黄不接

尽管房贷新政规定首套房贷款利率下限为基准0.7倍,但是对于银行来说,真正实施起来不是一朝一夕的事。

《金证券》了解到,目前针对首套房,南京也仅有两家银行实行基准利率0.95倍的政策,其他大部分银行依然实行基准利率。

据了解,在2008年至2011年间,有相当长的一段时间里银行实行首套房贷打七折的政策,部分市民享受到了此优惠利率。

《金证券》做的一项小调查显示,目前手中有房屋贷款的朋友,有六成左右享受到了七折优惠利率,三成左右享受到了八折至八五折优惠利率,剩下不多的市民享受九折至基准利率1.05倍。

百万贷款20年多还26万7

银行人士提醒,对于还旧贷新的市民来说,不但要算算还旧贷新的中间成本,还要掂量一下还款是否已经超过1/3的时间,因为如果还贷时间超过三分之一,那么,还旧贷新更不合算。

一家国有银行信贷部人士给《金证券》算了一笔账:如果手上有七折利率的市民,以贷款100万元,还款期限20年计算,目前五年期以上贷款利率为6.55%,如果享受到七折利率为6.55%0.7,月供为6342.47元,20年共要还利息52.94万元;而如果还了七折利率,实行目前的基准利率,同样贷款100万元,期限20年,那么月供为7485.2元,20年利息为79.64万元。如此算下来,20年利息相差26.7万元。

该信贷人士表示,事实上,如果原有贷款已经还了1/3,如果当初按揭选择的是常用的等额本息还款方式,一旦还款时间已过总贷款时间的1/3,相当于已向银行还了大部分的利息,此时提前还贷也不划算。此外,一部分银行还规定,贷款还款时限没有超过一年可能要交违约金。因此,该人士建议,在还老贷新之前,一定要考虑手头的贷款优惠力度有多大,已经月供了多长时间等,否则得不偿失。

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